Los pensionistas suizos que están sopesando retrasar sus solicitudes de pensión pública se enfrentan a una decisión entre unos beneficios de por vida más altos y necesidades financieras inmediatas. Para las parejas casadas, la decisión se complica aún más por el límite del 150 % en los ingresos combinados del AHV, que limita la renta de jubilación total de la familia, incluso cuando el aplazamiento aumenta los derechos individuales.
Un retraso de un año en la retiro del Sistema de pensiones suizo aumenta las pagos anuales en un 5,2%, es decir, en 1.572 francos, mientras que un retraso de cinco años eleva el importe anual en un 31,5%, pasando de 30.240 francos a 39.766 francos. Estos aumentos basados en porcentajes se aplican independientemente del estado civil, pero el impacto financiero es diferente para las parejas debido al techo de las pensiones. Los jubilados casados reciben un máximo combinado de 3.780 francos al mes en 2025, en comparación con 2.520 francos para los solicitantes individuales, lo que supone una brecha de 1.260 francos al mes o 15.120 francos anuales.
El efecto del límite se hace evidente cuando uno de los cónyuges retrasa la jubilación de su pensión mientras que el otro comienza a retirar beneficios. Si ambos cónyuges reúnen los requisitos para la pensión máxima de la AHV, retrasar la reclamación de uno por tres años podría suponer un aumento anual de 382 francos después de aplicarse el límite, en comparación con 417 francos sin el límite. El cálculo supone que la mujer retrasa su pensión durante tres años a partir de marzo de 2022, mientras que su marido comienza a demandar prestaciones a principios de 2024, lo que activará el límite del 150% en las prestaciones combinadas.
Los asesores financieros señalan que el aplazamiento requiere una liquidez suficiente para cubrir el vacío en los ingresos durante el periodo de demora. “Además, las parejas deben tener en cuenta que el punto de equilibrio para recuperar el importe aplazado se sitúa habitualmente entre el 84% y el 86% de la esperanza de vida actuarial, independientemente de la situación marital”, dijo Andreas Lichtensteiger, director general de Vermögenspartner. La decisión depende de la esperanza de vida individual, las implicaciones fiscales y la flexibilidad del presupuesto familiar.
Aunque el aplazamiento puede aumentar los pagos totales de las familias por encima del importe cubierto, el beneficio total continúa limitado por el límite del 150 %. «Un complemento de la pensión derivado del aplazamiento siempre aumenta el pago, ya sea a título individual o de pensión conjunta limitada», explicó Mario Bucher, experto de Pensexpert. «Pero el techo reduce la cantidad total que se recibe en comparación con lo que sería posible sin él».
