Schweizer Rentner, die überlegen, ihren Anspruch auf staatliche Ruhegeldleistungen zu verschieben, stehen vor einem Wahlzwang zwischen höheren lebenslangen Leistungen und unmittelbaren finanziellen Bedürfnissen. Für Ehepaare wird die Entscheidung aufgrund des auf 150% festgelegten Höchstbetrages für die zusammenlebenden AHV-Leistungen zusätzlich erschwert, was den Gesamtvermögensübergang aus der Rente begrenzt, selbst wenn die Verspätung die individuelle Anwartschaft erhöht.
Eine einjährige Aufschiebung der schweizerischen Altersrente erhöht die jährlichen Zahlungen um 5,2%, oder CHF 1.572, während eine fünftjährige Verzögerung die jährliche Summe um 31,5% erhöht, von CHF 30.240 auf CHF 39.766. Diese prozentualen Erhöhungen gelten unabhängig vom Eheverhältnis, jedoch unterscheiden sich die finanziellen Auswirkungen bei Paaren aufgrund des Rentenziels. Verheiratete Rentner erhalten 2025 insgesamt maximal CHF 3.780 pro Monat, im Vergleich zu CHF 2.520 für alleinstehende Anspruchsteller – das ist ein Unterschied von CHF 1.260 monatlich bzw. CHF 15.120 jährlich.
Der Wirkung der Obergrenze wird deutlich, wenn ein Partner seine Rente auslagert, während der andere die Beiträge bezieht. Wenn beide Ehepartner Anspruch auf die maximale AHV-Rente haben, kann die Verzögerung der Beantragung eines Anträges um drei Jahre nach der Anwendung der Obergrenze 382 Franken pro Jahr ergeben, gegenüber 417 Franken ohne die Obergrenze. Die Berechnung geht davon aus, dass die Frau ihre Rente ab März 2022 drei Jahre aussetzt, während ihr Ehemann Anfang 2024 beginnt, die Rente zu beantragen, wodurch die 150-Prozent-Obergrenze auf die Gesamterträge der beiden Ehepartner anzuwenden ist.
Finanzberater bemerken, dass eine Aufschub eine ausreichende Liquidität erfordert, um den Einkommensausfall während der Aussetzungsphase zu decken. „Paare müssen auch berücksichtigen, dass der Break-Even-Punkt für die Rückveranschlagung des aufgeschobenen Betrages typischerweise zwischen 84 % und 86 % der aktuarisch geschätzten Lebenserwartung liegt, unabhängig von der Eheverhältnisgestaltung“, sagt Andreas Lichtensteiger, Geschäftsführer von Vermögenspartner. Die Entscheidung hängt ab von der individuellen Lebenserwartung, den steuerlichen Auswirkungen und der Flexibilität des Haushaltsbudgets.
Auch wenn eine Verschiebung die Gesamtauszahlungen über den festgelegten Betrag hinaus treiben kann, bleiben die Gesamteinzahlungen durch die 150-Prozent-Begrenzung eingeschränkt. „Ein Rentenersatz aus einer Verschiebung erhöht stets die Zahlung, ob es sich um eine individuelle oder eine gedeckte Gemeinschaftspension handelt“, sagt Mario Bucher, Experte von Pensexpert. „Das Limit senkt jedoch den Gesamtbetrag im Vergleich zu dem, was ohne dieses Limit möglich wäre.“
